Você pode não conseguir se aposentar completamente sem dívidas – e pode não se beneficiar de fato com isso. Mas ter um plano sobre como administrar melhor sua dívida na aposentadoria permite que você tenha um controle melhor de sua vida financeira.
Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a se organizar.
Saiba o que você deve
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O primeiro passo para administrar a dívida é saber exatamente o que você deve, a quem deve e quanto isso custa na forma de taxas de juros, encargos financeiros ou taxas.
Crie uma lista de cinco colunas para contabilizar todas as suas dívidas, incluindo saldos de cartão de crédito; contas médicas; empréstimos pessoais, automóveis ou habitação; e hipotecas.
Coluna um: Nome do credor e detalhes de contato
Coluna dois: Tipo de dívida (como cartão de crédito, empréstimo para compra de automóveis, etc.).
Coluna três: Valor do pagamento mensal
Coluna quatro: Saldo total devido
Coluna cinco: Taxa de juros
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Priorize as dívidas para pagar rapidamente
Você deve sempre fazer todos os pagamentos mensais mínimos de suas dívidas. Mas, se puder, você deve pagar algumas dívidas de forma mais agressiva.
Comece com dívidas de juros altos, como cartões de crédito. Quanto mais alta a taxa de juros, mais dinheiro você está jogando fora para pagar juros a cada mês.
Se você tiver uma dívida com uma taxa particularmente alta, pode tentar refinanciar. Por exemplo, você pode pagar sua dívida de cartão de crédito com juros altos refinanciando-a com um empréstimo pessoal a juros mais baixos.
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Ao pagar uma dívida com juros altos, passe para a próxima dívida mais alta da lista.
Descubra quais dívidas manter
Você pode ter um sentimento de orgulho e independência financeira quando está completamente livre de dívidas, mas há alguns casos em que, mesmo que pudesse pagar a dívida inteira hoje, você não deveria.
A seguir estão exemplos de quando faz sentido manter a dívida e fazer os pagamentos mínimos.
Você pode ganhar mais do que os juros que está pagando
Se você tem uma taxa de juros de 0,9 por cento em um empréstimo de carro, mas pode obter um retorno de 3 por cento sobre seu dinheiro em um investimento de baixo risco, você sairá na frente investindo o dinheiro que você usaria para pagar a dívida inteira agora.
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Dívida que reduz sua responsabilidade tributária
Se você puder deduzir alguns dos juros que paga sobre uma dívida quando arquivar seu imposto de renda anual, será melhor manter a dívida e usar a vantagem fiscal – especialmente se você tiver um baixa taxa de juros.
Dívida que reduz seu risco
Se você pagar todas as suas dívidas, mas tiver muito pouco dinheiro no banco, poderá estar se colocando em risco se precisar do dinheiro.
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Digamos que você gaste R$ 50.000 para pagar um empréstimo imobiliário a juros baixos, mas fique com muito pouco dinheiro disponível.
Se houver uma emergência, você pode ser forçado a tomar um empréstimo com juros altos.
Nesse caso, teria feito mais sentido manter o dinheiro em mãos enquanto continua a pagar o empréstimo a juros baixos.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Northwestern Mutual
