Para qualquer pessoa com dívidas em seu nome, agora pode ser um ótimo momento para aproveitar oportunidades únicas para refinanciar, pagar ou até mesmo atrasar seus pagamentos. Qual estratégia é a certa para você?
A contínua recessão do COVID-19 tornou as finanças pessoais uma prioridade para muitos americanos.
Embora muitos estejam enfrentando problemas financeiros profundos com o aumento do desemprego, outros que tiveram a sorte de se adaptar ao trabalho remoto viram pouca ou nenhuma redução na renda.
E com menos oportunidades para viagens e entretenimento, alguns estão até encontrando mais dinheiro no bolso do que esperavam.
Embora a gestão proativa da dívida deva desempenhar um papel importante nos planos financeiros das pessoas em ambos os grupos, aqueles que viram sua situação financeira melhorar durante a pandemia têm uma oportunidade única com taxas de juros historicamente baixas para refinanciar a dívida e redirecionar o fluxo de caixa.
Aqui estão algumas estratégias para você começar a navegar na gestão da dívida.
Reúna dados sobre sua dívida e finanças
Antes de tomar qualquer atitude, primeiro você precisa entender informações críticas sobre todas as suas dívidas, como: Que tipo de dívida é? É seguro ou não? Quais são as taxas de juros e os pagamentos mínimos exigidos? O software de agregação, como o Mint, também pode ser útil aqui.
Depois de ter uma visão mais clara do cenário da dívida, você deve adotar uma estratégia de gestão da dívida.
De um modo geral, você deve decidir se deseja se concentrar no refinanciamento, no reembolso ou se deseja prolongar os pagamentos o máximo possível.
O melhor caminho depende do tipo de dívida e também da sua situação financeira específica.
Opção nº 1: Refinanciar sua dívida
Durante as recessões, os bancos centrais reduzem as taxas de juros para estimular os gastos e os empréstimos.
Esses esforços também apresentam às pessoas que têm dívidas existentes a oportunidade de refinanciar.
O refinanciamento de dívidas costuma ser uma boa estratégia para pessoas com alta pontuação de crédito e grandes dívidas com juros mais altos.
O refinanciamento de empréstimos estudantis também pode gerar grandes economias mensais.
O refinanciamento de 10% a 3% poderia economizar um mutuário com US $ 100.000 em empréstimos acima de US $ 350 por mês em um reembolso de 10 anos.
E muitas empresas agora oferecem benefícios anteriormente oferecidos apenas por empréstimos com serviços federais, como a capacidade de adiar pagamentos em caso de perda de emprego.
Para dívidas de cartão de crédito, os cartões de crédito de transferência de saldo também podem ajudar a reduzir os pagamentos mensais e as taxas gerais de juros.
Um mutuário pode transferir o saldo existente de um cartão de crédito com juros altos para um novo cartão com uma taxa de juros mais baixa, o que economiza juros.
Lembre-se de que, como o refinanciamento geralmente aumenta o principal devido, pode ser melhor para as pessoas com saldos de empréstimos relativamente pequenos apenas manter seu plano de reembolso atual.
Opção nº 2: Priorizar o reembolso da dívida
Os mutuários podem preferir redirecionar o fluxo de caixa para o pagamento de seus saldos. Essa opção funciona melhor para pessoas com alta renda, dinheiro à parte e dívidas menores.
E como a pandemia de COVID-19 limita as opções de gastos, um mutuário que pega o dinheiro liberado e o gasta com dívidas não “sentirá isso” da mesma forma que sentiria se pudesse sair e gastar mais.
Outro método é saldar dívidas com as taxas de juros mais altas primeiro para economizar o máximo no pagamento de juros.
Opção nº 3: arraste suas dívidas
Embora a maioria das pessoas não goste de endividar-se, há momentos em que permanecer endividado com juros baixos é a melhor maneira de aumentar o patrimônio líquido a longo prazo.
Não existe uma regra rígida e rápida sobre quais dívidas você deve priorizar o pagamento e quais você deve apenas fazer pagamentos mínimos. Geralmente, quanto mais baixa a taxa de juros, melhor é fazer apenas os pagamentos mínimos.
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Por exemplo, digamos que você refinancie suas hipotecas e empréstimos estudantis a uma taxa inferior a 3% e invista seu excesso de caixa em um fundo de investimento diversificado em vez de pagar sua dívida.
No longo prazo, esse investimento pode ter um retorno médio acima de 7%. Embora pague 3% de juros, você pode ganhar 7% sobre o dinheiro que, de outra forma, teria enviado a um credor. Ao longo de muitos anos, essa diferença pode se transformar em um pecúlio muito grande.
Pensamentos Finais
Este ano foi desafiador para quase todos. Se você está procurando uma linha de esperança, pode aproveitar as baixas taxas de juros e despesas reduzidas deste ano para refinanciar ou saldar dívidas mais rapidamente.
Eventualmente, este ano será no espelho retrovisor, e movimentos inteligentes de gestão da dívida agora podem colocá-lo à frente no jogo em direção a um futuro financeiro mais brilhante.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Kiplinger
