A equação para possuir uma casa ou alugar não é tão simples quanto pode parecer à primeira vista. O fator decisivo para você pode ser algo diferente do dinheiro.
No mundo das finanças pessoais, há um punhado de disputas que podem nunca ser resolvidas. Há a questão de saber se os cartões de crédito são perigosos ou se são ferramentas valiosas das quais todos podemos nos beneficiar.
E não sei sobre você, mas também li inúmeras histórias sobre se faz sentido pagar seu financiamento antecipadamente, investir em vez disso ou diversificar e tentar fazer um pouco dos dois.
Outra grande questão no mundo das finanças pessoais é se faz mais sentido alugar ou comprar uma casa.
Em um canto, você encontrará pessoas que afirmam ter obtido lucros enormes com as casas que compraram, moraram e venderam. No outro, você encontrará locatários vitalícios que dizem que possuir uma casa é um enorme desperdício de dinheiro.
Claro, você também encontrará especialistas que hesitam entre os dois, ou talvez até vejam onde qualquer um dos argumentos pode estar correto, dependendo da situação.
Você deve alugar ou comprar uma casa?
Recentemente, entrevistei Jeremy Schneider no Podcast Stay Wealthy Retirement para debater esse tópico. Discutimos qual escolha normalmente leva a um melhor resultado financeiro, bem como o que os consumidores precisam pensar antes de se comprometerem de qualquer maneira.
Também conversamos sobre como o dilema do aluguel versus compra pode afetar as pessoas que estão se aproximando da aposentadoria ou já se aposentando. Quando você não estiver mais criando os filhos ou trabalhando das 9h às 17h, ainda fará sentido ser proprietário ou alugará o produto para maior flexibilidade e melhores finanças?
Schneider administra uma conta de finanças pessoais extremamente popular no Instagram e uma comunidade de investimentos conhecida como Clube de Finanças Pessoais.
Aos 34 anos, ele vendeu seu primeiro negócio por US $ 5 milhões e tornou o trabalho opcional. Depois de alugar um apartamento-garagem de um amigo por mais de cinco anos, ele me confidenciou que comprou recentemente uma casa.
No entanto, ele não acha que “alugar versus comprar” seja a pergunta certa.
“As pessoas ficam tão focadas em qual é financeiramente melhor que perdem o grande problema”, disse ele. A pergunta certa para se perguntar é: “Quanto você está gastando e economizando em cada cenário?”
Por exemplo, digamos que você compre uma casa muito modesta com dinheiro, mantenha suas despesas baixas e invista cada centavo a mais que puder nos próximos 20 anos. Nesse tipo de cenário, há uma boa chance de você se aproximar da aposentadoria com um pé de meia saudável, já que manteve seus gastos baixos e investiu o resto.
Agora, vamos imaginar que você compre uma casa de luxo em um condomínio fechado onde seja impossível manter os custos baixos. Você teve que fazer uma hipoteca, então você está pagando juros todos os meses e está desembolsando enormes somas de dinheiro para paisagismo, manutenção e taxas de HOA.
Como resultado, você tem menos dinheiro para investir e mais dinheiro amarrado em uma casa depois que ela for paga. Não é difícil imaginar por que esse cenário de casa própria deixaria você com alguns arrependimentos.
Embora esses exemplos mostrem como você pode ser inteligente ou esbanjador como proprietário, o mesmo pode ser dito sobre o aluguel.
Você está alugando um apartamento de garagem acessível como Schneider alugou uma vez ou está esbanjando para um aluguel de luxo com vistas incríveis da baía, um porteiro e um Whole Foods no prédio?
Você pode economizar dinheiro alugando, mas também pode desperdiçar muito dinheiro se alugar no lugar errado.INE O FINANÇAS PESSOAIS DE KIPLINGER
No final do dia, alugar ou comprar importa menos do que quanto você está gastando em moradia. Além disso, você está investindo o dinheiro extra que tem a cada mês? Esses fatores podem fazer uma diferença maior do que qualquer outra coisa, diz Schneider.
A matemática feia de possuir uma casa
À medida que continuamos conversando sobre os prós e os contras de alugar versus comprar, Schneider e eu também estudamos as contas de ambas as opções. E nós dois concordamos que a matemática envolvida em ter uma casa não é realmente tão boa.
Você sempre ouve as pessoas dizerem coisas como: “Comprei minha casa por $ 400.000 há 20 anos e agora vale $ 800.000. Dobrei meu dinheiro! ”
Embora possa parecer assim se você não mergulhar nos detalhes, a realidade é que as pessoas que pensam em ter uma casa dessa forma não controlam suas despesas ano após ano.
Eles se concentram no preço de compra de sua casa e no preço pelo qual poderiam vender, mas ignoram completamente o que pagaram por atualizações, reparos, paisagismo, impostos sobre a propriedade e tudo o mais que não pagariam se tivessem alugado em vez disso.
Enquanto Schneider e eu conversávamos sobre esses números, ele compartilhou comigo um exemplo que, segundo ele, pode fornecer às pessoas uma perspectiva diferente.
Em 1989, a casa média custava cerca de R$ 100.000. Em 2019, a casa média era vendida por cerca de R$ 278.000. (Lembre-se de que esses números são apenas para fins gerais, então eles não incluem variações no tamanho das casas ou diferenças de preços de imóveis em todo o país, e não são ajustados pela inflação.)
Com este exemplo básico, você pode ver que o valor de uma casa comprada em 1989 quase triplicou. Mas quando você pensa em todas as despesas que alguém pagaria em sua casa ao longo de 30 anos, a matemática não é tão otimista.
Com um empréstimo de R$ 100.000, eles podem ganhar mais de R$ 200.000 em pagamentos de financiamento, dependendo da taxa de juros. Eles também podem pagar cerca de R$ 30.000 em seguro residencial e R$ 100.000 para manutenção, reparos e atualizações.
Afinal, 30 anos é muito tempo para ter uma casa própria e você teria que trabalhar muito para obter o valor de revenda total.
Além dessas despesas, o proprietário pode pagar uma média de R$ 56.000 em impostos sobre a propriedade e cerca de R$ 18.000 em taxas de corretor de imóveis para vender sua casa.
No final, isso significa que eles pagaram mais de R$ 400.000 por uma casa que podem vender por R$ 278.000. A casa dessa pessoa lhes proporcionou um lugar para morar naquela época, mas sua casa não era um bom investimento.
Na verdade, eles perderam dinheiro em seu investimento!
Schneider diz que as pessoas tendem a encobrir suas despesas e a matemática real envolvida na compra de uma casa. Além disso, eles também encobrem o custo de oportunidade envolvido em não investir o dinheiro extra que estão gastando na compra de uma casa.
Além disso, eles esquecem que, se você deseja investir em imóveis, não precisa fazê-lo através da casa em que realmente mora. Você pode comprar fundos de investimento imobiliário, ou pode até investir em aluguel imóveis em que você realmente não mora.
Claro, também é importante reconhecer que a matemática pode mudar rapidamente em diferentes situações.
“Arranje alguns companheiros de quarto ou compre um triplex e alugue as outras unidades e você terá o melhor dos dois mundos”, diz Schneider.
Considere comprar uma casa de qualquer maneira
Curiosamente, Schneider e eu tivemos essa conversa e estudamos atentamente todos os números e cálculos ruins da casa própria, mas nós dois ainda temos casas.
Schneider diz que mudou de um apartamento na garagem para um condomínio porque queria melhorar seu estilo de vida. Seu novo condomínio fica perto da praia, diz ele, e tem um quarto extra para qualquer hóspede que quiser ficar.
Minha esposa e eu também compramos uma casa na área de San Diego há vários anos. Estávamos planejando uma família e decidimos que queríamos criar raízes, apesar dos custos financeiros.
No geral, estou muito feliz com nossa decisão. Sempre digo aos meus clientes que eles deveriam “alugar para ter flexibilidade e comprar para ter estabilidade”, e foi exatamente isso que fizemos.
A realidade é que, independentemente da matemática, há muitos motivos pelos quais comprar uma casa faz sentido.
Se você deseja criar um ninho e pintar paredes e ser o rei ou a rainha de seu castelo, pode fazer sentido comprar uma casa, desde que você não planeje se mudar por pelo menos cinco a dez anos.
Veja também: Amor e dinheiro: como é o orçamento em cada estágio do relacionamento
Só não presuma que possuir é sempre a coisa certa, porque, muitas vezes, não é. E às vezes, faz sentido apenas alugar para que você possa viver um estilo de vida mais discreto e investir ou economizar o dinheiro que você normalmente pagaria para alguém para cortar a grama ou para um novo aquecedor de água ou sistema de HVAC quando o seu quebrar.
E embora seja fácil pensar que o debate alugar x comprar só se aplica aos jovens, definitivamente não é o caso. Schneider também aponta que isso é verdade para os jovens e idosos que se aproximam da aposentadoria.
Independentemente de saber se o aluguel parece uma “redução”, pode ser bom deixar de lado o trabalho doméstico e a manutenção quando você atingir a idade de aposentadoria.
No final do dia, você deve fazer o que fizer sentido para a maneira como deseja viver agora e mais tarde. O argumento alugar x comprar pode nunca ser resolvido para todos, mas você tem o poder de decidir o que realmente deseja.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Kiplinger
