Você provavelmente sabe que seu cartão de crédito vem com uma taxa de juros, um limite de quanto você pode gastar e um valor mínimo que deve pagar a cada mês.
Mas se você não estiver familiarizado com os parafusos e porcas de cada componente da placa, reserve um tempo para escová-los.
Saber os tipos de atividades que acionam um adiantamento em dinheiro, por exemplo, pode economizar muito em juros e taxas, e o uso inteligente do período de carência permite que você financie uma compra sem juros por várias semanas.
Taxa de porcentagem anual (APR). Se você não pagar o saldo total do seu extrato na data de vencimento do pagamento, você acumulará juros sobre o valor não pago.
Saiba como calcular a sua taxa de porcentagem anual!
Recentemente, a taxa média era de cerca de 17%, de acordo com o Federal Reserve. Mas muitos cartões vêm com uma variedade de APRs possíveis.
A maioria dos cartões de crédito tem uma taxa variável, normalmente composta pela taxa básica de juros mais uma “margem” de um determinado número de pontos percentuais.
Quando uma APR variável muda devido a um aumento ou diminuição no índice subjacente, a nova taxa se aplica aos saldos existentes e às novas compras.
Um registro de pagamentos pontuais e uma receita crescente ajudam a aumentar seu limite de crédito.
Por lei, os emissores de cartão geralmente não podem aumentar sua APR no primeiro ano de posse do cartão; depois disso, eles devem fornecer um aviso prévio de 45 dias antes de levantá-lo.
Esses aumentos afetam apenas as novas compras, não os saldos existentes.
Período de carência. A maioria dos cartões oferece uma janela sem juros nas compras entre o final do ciclo de faturamento e a data de vencimento do pagamento.
Se você está carregando um saldo mês a mês, o período de carência desaparece e os juros são acumulados imediatamente em novas compras.
Pagamento minimo. O pagamento mínimo mensal geralmente é o maior de 1% do saldo (mais juros e taxas) ou alguma multa fixa de atraso – digamos, R$ 25 ou R$ 35. Pagar apenas o mínimo pode resultar em milhares de dólares em juros ao longo do tempo.
Limite de crédito. Seu histórico de crédito, sua receita e a quantidade de crédito disponível para você em outros cartões normalmente ajudam a determinar o limite de seu saldo total. Se você é novo no uso de cartão de crédito, o máximo pode ser de apenas R$ 500 a R$ 1.000 no início, diz Kimberly Palmer, do site de finanças pessoais NerdWallet.
Com o tempo, seu emissor pode aumentar seu limite periodicamente e, eventualmente, o máximo pode chegar a dezenas de milhares de dólares.
Um registro de pagamentos dentro do prazo e uma receita crescente ajudam a aumentar seu limite, portanto, você pode querer dar ouvidos a todas as instruções do emissor para atualizar sua receita; os lembretes geralmente aparecem por e-mail ou quando você faz login em sua conta online.
Notavelmente, o emissor do cartão pode considerar a renda de seu cônjuge ou parceiro se você tiver 21 anos ou mais, mesmo que ele ou ela não seja mencionado na conta e você não receba renda.
Você também pode ligar para o seu emissor e solicitar um aumento do limite de crédito.
Mesmo se você não quiser gastar mais com seu cartão, um limite mais alto pode aumentar sua pontuação de crédito, se diminuir a taxa de utilização de crédito – a quantidade de crédito que você usa como uma porcentagem do limite do cartão.
Transferência de saldo. Alguns cartões oferecem uma taxa atraente (geralmente 0%) por um período definido para saldos transferidos de outros cartões de crédito. No entanto, você pode pagar uma taxa de 3% a 5% do valor transferido.
Adiantamento de dinheiro. Um adiantamento em dinheiro, que permite sacar dinheiro contra sua linha de crédito, deve ser o último recurso. Normalmente vem com uma taxa pesada que é maior de cerca de R$ 15 ou 3% a 5% do valor retirado. E você receberá juros imediatamente, geralmente a uma taxa muito mais alta do que sua APR para compras.
Um saque em caixa eletrônico com seu cartão de crédito é apenas uma forma de incorrer em um adiantamento em dinheiro. Se você usar seu cartão como uma fonte de fundos de reserva no caso de saque a descoberto em sua conta bancária, qualquer transferência de saque a descoberto de seu cartão provavelmente será considerada um adiantamento em dinheiro.
Se você preencher um cheque de conveniência – que o emissor do cartão pode enviar pelo correio para usar da mesma forma que faria com um cheque vinculado a uma conta bancária – o saque será considerado um adiantamento em dinheiro.
Se o seu cartão permitir transações de jogos de azar, como jogos online, elas podem ser tratadas como adiantamentos em dinheiro, diz Rossman.
Taxas, taxas e mais taxas. Escolha e use seu cartão de crédito com cuidado e você pode evitar taxas.
As taxas anuais geralmente vêm com cartões que oferecem grandes recompensas em dinheiro de volta, pontos ou milhas. As taxas geralmente giram em torno de R$ 100, embora possam ser muito mais altas para cartões premium.
Alguns cartões dispensam a taxa para o primeiro ano de associação. Pode valer a pena pagar uma taxa anual se você colher o suficiente em recompensas e benefícios. Mas você pode encontrar muitos cartões de recompensas generosos que não têm uma taxa anual.
Os cartões que incorrem em uma taxa de transação estrangeira cobram você toda vez que você usa seu cartão fora dos Estados Unidos – geralmente cerca de 3% do valor da transação.
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O número de cartões que cobram essas taxas está diminuindo, e a maioria dos cartões de recompensas voltados para viagens não os tem.
Alguns emissores, omitem a taxa em todos os seus cartões. Se o seu cartão tiver uma taxa de transação estrangeira, evite usá-lo em um site com sede em outro país.
“Você poderia estar em casa fazendo compras de pijama e acabar sendo atingido por uma taxa de transação estrangeira”, diz Matt Schulz, da CompareCards.com .
A taxa de atraso no pagamento de um cartão de crédito é limitada por regras federais e o teto é ajustado anualmente pela inflação.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Kiplinger
