O grande número de demandas sobre nosso dinheiro pode ser esmagador.
Contas de cartão de crédito, pagamento (e seguro) do carro, economizar para uma casa, não se esquecer da aposentadoria, a lista continua e continua.
É o suficiente para fazer alguém evitar perder tempo trabalhando em suas finanças.
É por isso que eu defendo olhar primeiro para sua principal prioridade de dinheiro e depois expandir para uma estratégia mais completa para sua vida financeira. Observando apenas a prioridade principal ou as principais prioridades do casal, você pode se sentir bem com o progresso que está fazendo.
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Qual deve ser sua principal prioridade de dinheiro
Criei uma lista de verificação de finanças pessoais que estabelece as prioridades financeiras em ordem de importância. Nos meus sete anos escrevendo sobre finanças pessoais, sempre me pego voltando para um fundo de emergência como a principal prioridade financeira.
Mas você também não pode trabalhar na construção de um fundo de emergência a menos que tenha fluxo de caixa positivo, e é por isso que estas são as quatro primeiras ações da lista de verificação:
- Acompanhe sua receita e despesas
- Procure áreas que você pode economizar e cortar custos
- Comece um orçamento
- Reveja a sua dívida
Como você pode ver, “construir um fundo de emergência” nem mesmo está entre os quatro primeiros itens da lista, e por um bom motivo. É fácil dizer a alguém “você precisa de um fundo de emergência”. No entanto, se fosse fácil de fazer, eles já teriam um ou estariam em processo de construção.
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Mesmo que você acompanhe suas receitas e despesas, encontre áreas para economizar e cortar custos e comece a fazer um orçamento, sua dívida ainda pode atrapalhar. Se alguém ganha R$ 35 mil por ano, mas tem R$ 2 mil por mês em pagamentos de dívidas, não importa quanto eles cortam em seus gastos. Eles precisam ganhar mais dinheiro ou descobrir como diminuir o pagamento da dívida.
Para aqueles que estão se afogando em dívidas e não conseguem ver uma maneira realista de virar a maré e criar fluxo de caixa positivo e, ao mesmo tempo, reduzir suas dívidas, pode fazer sentido se encontrar com um conselheiro de crédito certificado ou analise a situação com um advogado da dívida.
Eles podem negociar sua dívida até um montante razoável com base em suas finanças e podem potencialmente cortar anos do cronograma de reembolso da dívida.
Para outros que não estão em uma situação tão terrível, criar um orçamento razoável e ser estratégico em relação à dívida pode ser suficiente. Por exemplo, com os empréstimos federais para estudantes, você tem acesso a planos de reembolso baseados na renda que podem reduzir potencialmente (drasticamente) o pagamento mínimo mensal do empréstimo estudantil.
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No caso de dívidas de cartão de crédito com juros elevados, existe a opção de transferir o saldo a juros zero para o cartão de crédito ou de parcelar o saldo devedor junto com a administradora do cartão.
O objetivo é criar um fluxo de caixa positivo olhando para todas as suas opções.
Assim que tiver um fluxo de caixa positivo, você pode começar a se concentrar em sua principal prioridade de dinheiro: construir um fundo de emergência.
Criação de um fundo de emergência: a principal prioridade de dinheiro
Depois de ter um fluxo de caixa positivo, você pode começar a construir um fundo de emergência ou crescer com o que já começou. Como a maioria das coisas com dinheiro, a meta de um fundo de emergência de 3 a 6 meses pode ser assustadora. Para alguns, isso pode significar R$ 15 mil – R$ 30 mil ou até mais.
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Em vez de ficar preso ao objetivo de longo prazo, tente se concentrar em objetivos menores.
Quando minha esposa e eu começamos a construir nosso fundo de emergência, comemoramos os marcos. Nossos primeiros R$ 500, R$ 1 mil, R$ 3 mil, etc.
Sou um grande fã de construir um fundo de emergência de R$ 100 por vez.
Embora nem todo mundo tenha o privilégio de estar em um emprego que tem um bônus, passar para um emprego com melhor remuneração ou receber uma recompensa inesperada, como uma herança, qualquer uma dessas coisas pode ser aproveitada para aumentar seu fundo de emergência.
Novamente, nem todos terão essas oportunidades. Às vezes, você mesmo pode criar essas oportunidades usando seu tempo livre para se divertir, vendendo coisas que você possui ou encontrando novas oportunidades para economizar dinheiro.
Nos últimos cinco anos, minha esposa e eu raramente pagamos o preço total de um voo. Demora algum trabalho, mas quanto mais coisas você tentar, mais fácil será dizer o que vale o seu tempo e o que não vale.
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Por exemplo, você pode não obter o retorno que deseja respondendo a pesquisas por dinheiro extra, mas pode achar que o blog é uma maneira atraente de ganhar dinheiro fora do seu trabalho.
Criação de um fundo de emergência: a principal prioridade de dinheiro
Por causa das demandas sobre nosso dinheiro, acho que faz sentido nos concentrarmos em um fundo de emergência acima de tudo. Mas, uma vez que você atingiu essa meta, sou um grande fã de uma abordagem equilibrada para suas finanças.
Não pretendo dizer que você precisa “sair de tudo” com dívidas e eliminá-las o mais rápido possível, às custas de investir. Cada situação é diferente e exigirá uma estratégia diferente.
Por exemplo, se você tem dívidas de cartão de crédito com juros altos, isso definitivamente será uma prioridade sobre o investimento, mas não sobre o investimento em uma conta na qual você obtém uma contrapartida dólar por dólar de um empregador.
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Se você tem uma dívida com juros baixos (ou seja, 4%), provavelmente é melhor investir em um fundo de índice em vez de fazer pagamentos extras para dívidas.
Comecemos pelo princípio: dê prioridade ao seu dinheiro criando um fundo de emergência.
A partir daí, analise todo o seu quadro financeiro para escolher estratégias que façam sentido para você.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Young Adult Money
