Quando as taxas de juros começam a cair, são boas notícias e, potencialmente, más notícias para o seu dinheiro.
Isso porque o Federal Reserve, o banco que define a política monetária, tende a reduzir sua taxa básica (conhecida como taxa de fundos federais) quando sente que a economia precisa de um empurrãozinho.
Durante a Grande Recessão, por exemplo, o Fed baixou sua taxa básica para zero, o que tornou incrivelmente barato para empresas e consumidores tomar dinheiro emprestado, gastá-lo e, por sua vez, estimular o crescimento econômico.
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O oposto tende a ser verdadeiro quando a economia está crescendo de forma robusta.
Nesse cenário, o Fed frequentemente aumenta as taxas de juros – como fez ao longo de 2018 – para evitar o superaquecimento da economia e manter a inflação de preços sob controle.
Seja para cima ou para baixo, quando o Fed ajusta as taxas, é uma grande notícia porque envia ondas por toda a economia – incluindo suas finanças.
Aqui estão algumas coisas a serem consideradas quando as taxas de juros diminuem.
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LIDAR COM A DÍVIDA DE CARTÃO DE CRÉDITO
O valor dos juros cobrados de saldos pendentes em seu cartão de crédito normalmente rastreia a taxa de fundos federais conforme ela sobe e desce (mas não é o único fator), portanto, se você tiver um cartão de crédito de taxa variável, provavelmente obterá uma pausa – relativamente pequena, para ser justo – nessas acusações.
As taxas de juros do cartão de crédito estão atualmente em níveis recordes, portanto, qualquer redução nesses custos o ajudará a pagar seu saldo mais rapidamente. Se você está focado em saldar dívidas, geralmente é uma boa ideia lidar primeiro com saldos de cartão de crédito com juros altos.
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VERIFIQUE SUA CONTA DE ECONOMIA
Se você colocou dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento, não se surpreenda se a taxa de juros que você ganha cair quando, ou mesmo antes, o Fed baixe sua taxa.
Assim como os cartões de crédito, os juros que você ganha na poupança acompanham a taxa de fundos federais, o que significa que os juros que você ganha cairão na proporção do valor que o Fed cortar.
Se o seu dinheiro estiver guardado em uma conta poupança básica em um banco tradicional, você provavelmente não notará muita mudança, pois eles já pagam taxas de juros mínimas, estejam subindo ou caindo – a média nacional é de 0,28%.
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VERIFICAR TAXAS DE JUROS DO EMPRÉSTIMO
Se você está em cima do muro sobre um grande projeto de reforma de uma casa (talvez seja literalmente instalar uma cerca) ou precisa pedir dinheiro emprestado para qualquer outro empreendimento pessoal, é um bom momento para fazer isso enquanto as taxas estão caindo.
A maioria das linhas de crédito acompanha a taxa dos fundos federais, portanto, qualquer corte de taxa anunciado deve aparecer em dentro de 30 a 60 dias.
Uma redução de um quarto de ponto em uma linha de crédito de R$ 60.000 para uma casa própria reduziria o pagamento mensal em R$ 12,50.
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Se você estiver explorando todas as opções de empréstimo, os empréstimos pessoais com taxa variável também ficarão um pouco mais baratos quando as taxas caírem.
Se você já tem um empréstimo pendente, pode ser um momento oportuno para refinanciar e reduzir os custos de juros – basta manter o controle sobre as taxas de refinanciamento para garantir que você ainda está ganhando.
VERIFICAR TAXAS DE HIPOTECA
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As taxas das hipotecas com taxas ajustáveis não se beneficiarão imediatamente quando o Fed diminuir as taxas porque esses empréstimos são modificados anualmente, o que significa que você não sentirá o impacto do Fed até o próximo ajuste anual do empréstimo.
Mas se as taxas continuarem caindo, você as verá refletidas de uma só vez naquele momento.
MANTENHA-SE NO TRILHO COM EMPRÉSTIMOS PARA ALUNOS
Você provavelmente já percebeu um tema aqui: taxas em queda são boas para os tomadores de empréstimos, menos para os poupadores.
Se você tem um empréstimo estudantil privado com taxa variável, terá um pequeno alívio sempre que o Fed anunciar um corte – desde que você tenha um cronograma de reembolso regular.
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Se você estiver em um plano de pagamento de renda, seu pagamento mínimo mensal é fixo e não mudará.
As taxas de juros dos empréstimos federais para estudantes são fixadas anualmente pelo Departamento de Educação e estão vinculadas ao rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos.
Isso significa que não há realmente uma ligação direta entre as ações do Fed com relação aos empréstimos federais para estudantes.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Northwestern Mutual
