As dívidas pode parecer assustadora. E pode ser difícil priorizar o pagamento de dívidas quando você tem vários pagamentos para coisas como cartões de crédito, empréstimos estudantis e talvez um empréstimo de carro.
Mas com algumas etapas simples, você pode construir um plano para lidar com sua dívida estrategicamente para que possa se livrar delas mais rapidamente, deixando-o com mais dinheiro a cada mês para as coisas que são importantes para você.
1. FAÇA UMA LISTA
Você não pode priorizar dívidas até saber quanto deve e a quem. Comece criando uma lista de todas as suas dívidas, junto com as seguintes informações:
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- Nome e informações de contato para cada dívida
- Tipo de dívida (cartão de crédito, financiamento, empréstimo pessoal, etc.)
- Saldo total devido
- Taxa de juro
- Data de Vencimento
- Pagamento mínimo
- Quanto tempo levaria para pagar a dívida no pagamento atual (você pode encontrar essas informações em seus extratos de faturamento)
2. VEJA SE VOCÊ PODE REDUZIR ALGUMA DAS SUAS TAXAS DE JURO
Agora que você tem uma visão geral de tudo o que deve em um só lugar, veja se consegue reduzir o valor que paga em juros.
Isso pode ser particularmente proveitoso se você tiver uma boa pontuação de crédito.
Você também pode reduzir as taxas de juros transferindo os saldos do cartão de crédito para um cartão com APR mais baixo ou refinanciando alguns de seus empréstimos.
Mas, em casos como esses, você teria que pesar se qualquer transferência de saldo ou taxas de refinanciamento valeria a pena.
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Se você está pensando em consolidar ou refinanciar quaisquer empréstimos federais a estudantes, pode acabar perdendo alguns de seus benefícios inerentes, como pagamentos baseados na renda ou perdão de empréstimo público, portanto, pondere suas opções com cuidado.
3. DETERMINE QUE DINHEIRO EXTRA VOCÊ PODE RESPONDER À SUA DÍVIDA
Isso envolverá dar uma olhada em seu orçamento atual e descobrir quanto mais do seu salário líquido você pode confortavelmente colocar em dívida, sem atrapalhar metas importantes como suas contribuições para a aposentadoria, economias de emergência ou coisas que são importantes para você hoje.
Se quiser liberar ainda mais dinheiro, você também pode rever suas despesas e ver o que pode cortar que pode ser redirecionado para o pagamento de suas dívidas.
4. PAGUE A SUA DÍVIDA DE ALTO JUROS PRIMEIRO
Depois de atualizar sua lista com as taxas de juros recém-reduzidas, coloque a dívida com a taxa de juros mais alta no topo.
Normalmente faz mais sentido concentrar seus esforços de pagamento primeiro na dívida com a taxa de juros mais alta, porque você paga mais juros a cada mês que o saldo permanece alto.
A maior parte das dívidas com juros altos provavelmente estará associada a cartões de crédito.
No entanto, você ainda precisa pagar pelo menos o valor mínimo devido em todas as suas outras dívidas, então coloque essas contas no pagamento automático.
Em seguida, dedique todo o dinheiro extra para pagar primeiro a dívida com as taxas de juros mais altas.
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Depois de quitar a dívida, use o dinheiro que estava investindo no próximo empréstimo ou linha de crédito com maior taxa de juros que você tiver, e assim por diante. (Esta estratégia é conhecida como “método da avalanche”.)
Quando terminar de lidar com suas dívidas com taxas de juros mais altas, você pode descobrir que tem dívidas que oscilam em torno da mesma taxa de juros.
Se for esse o caso, seu próximo passo deve ser lidar com aqueles que não oferecem nenhuma redução potencial de impostos – por exemplo, um empréstimo pessoal ou para automóveis em vez de um empréstimo para estudantes.
Dentre eles, priorize os de menor saldo, pois serão mais rápidos no nocaute.
Uma observação sobre hipotecas: sua dívida hipotecária é considerada uma dívida “boa” porque sua casa é um investimento que ajuda a construir seu patrimônio líquido; além disso, pode ajudá-lo a obter incentivos fiscais.
Portanto, em muitos casos, uma hipoteca seria uma das últimas coisas que você deveria tentar acelerar o pagamento.
5. MANTENHA QUALQUER DÍVIDA FUTURA EM VERIFICAÇÃO
Depois de ter implementado um plano de reembolso sólido, você fará tudo o que puder para evitar endividar-se novamente.
Ao determinar o que causou a dívida em primeiro lugar, você pode chegar à raiz do problema e elaborar um plano.
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Se foi um gasto excessivo, porque você está lutando para viver com suas posses, pode ser hora de rever suas despesas e se comprometer a seguir um orçamento.
Se foram despesas inesperadas, como uma conta médica ou um telhado com vazamento, então pode ser hora de reforçar seu fundo de emergência para que você não tenha que recorrer a cartões de crédito em um congestionamento.
Afinal, você está fazendo um trabalho árduo para pagar dívidas – por isso é importante saber como não aumentá-las novamente.
Traduzido e adaptado por equipe Sobre Crédito
Fonte: Northwestern Mutual
